연금저축펀드를 알아보겠습니다. 안녕하세요! 다들 재테크 하고 계시나요? 저도 블로그를 시작하면서 소소하게 재테크를 하고 있는데요. 아직 부족한 점도 많지만 재테크 정보를 포스팅하면서 많이 배워가고 있어요.
많은 분들이 노후대비를 위해 ‘연금’을 들고 있는데요. 연금은 크게 국민연금과 퇴직연금, 개인연금으로 분류됩니다. 퇴직연금은 IRP(개인형퇴직연금계좌), DB/DC, 개인연금은 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁이 있습니다.
오늘 공부해 볼 것은 ‘연금저축펀드’입니다.
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연금저축펀드란?
개인연금은 기본적으로 그 형태에 따라서 신탁, 펀드, 보험 세 가지로 나누어집니다. 신탁은 2018년부터 판매가 중지되어 가입이 불가능합니다. 현재는 펀드와 보험만 가입이 가능한데요. 개인연금저축보험은 ‘보험’의 분류에 해당이 되며, ‘펀드’의 분류에 해당이 되는 게 바로 개인연금저축펀드입니다.
연금저축·연금보험과 가장 큰 차이점이라고 한다면 역시 원금이 보장이 되느냐의 차이입니다. 연금저축과 연금보험의 경우 본인이 불입한 보험료에 대하여 원금을 보장받게 되지만 연금저축펀드는 펀드 투자에 대하여 원금에 투자 손실이 발생할 수 있습니다. 저축보험은 원금을 보장받을 수 있지만 중도 인출이 불가능하며, 연금저축펀드는 원금에 대한 보장은 어렵지만 수익성이 높고 중도 인출이 가능합니다.
연금저축펀드는 돈을 납입만 하고 운용하지 않는다면 수익이 늘어나지는 않습니다. 돈이 잘 불어날 수 있도록 펀드를 직접 운용하거나, 운용을 도와주는 투자 상품에 가입해야 합니다. 연금저축펀드는 가입할 수 있는 투자 상품이 다양한 편으로 개별 주식에 투자할 수는 없지만 ETF, 펀드, 리츠 등 다양한 자산에 투자가 가능합니다.
연금저축펀드 세액공제
연금저축펀드 세액공제 혜택은 1년 동안 400만원을 납입하면 납입금의 16.5% (총 급여가 5,500만원 이하인 가입자의 세액공제 효과)를 환급받을 수 있습니다. 즉, 최대 66만원까지 받아볼 수 있습니다. 하지만 기준에 따라 공제혜택은 달라집니다. 세금 절세 측면에선 좋은 상품이지만, 그러나 중도해지하게 된다면 공제받았던 세액을 다시 반납해야 합니다.
연금저축펀드 단점
연금저축펀드의 장점은 노후와 미래 생활안정을 위한 투자가 가능하며, 연말 세액공제 혜택이 있다는 점입니다.
하지만 단점도 있는데요. 연금 수령 전 중도해지할 경우, 기타소득세 16.5%를 과세합니다. 또 저축한 자금이 묶이기 때문에 장기투자를 해야 합니다. 펀드 상품이므로 원금 보장이 어렵습니다. 따라서 연금저축펀드 중도해지는 신중하게 고려해야 합니다.
전업주부는 연말정산 세액공제 혜택을 받지 못합니다. 왜냐하면 세액공제 혜택을 받지 못하기 때문입니다. 전업주부는 세액공제 혜택을 받지 않았기 때문에 출금이나 해지 시 기타 소득세 16.5%가 없고, 연금 소득세 3.3 – 5.5%도 적게 냅니다. 연금소득세는 납입금이 아니라 투자 수익금에 한해서만 과세하기 때문에 종합소득세에도 포함되지 않습니다.
연금저축펀드 저축기간
연금저축펀드는 누구나 가입할 수 있지만, 연금을 수령하려면 5년 이상 납입액이 있어야 합니다. 가입기간은 계좌 개설 시점부터 만 55세까지 입니다. 즉, 연금저축펀드를 가입하고 꾸준히 납입해야 55세 이후에 연금수령 가능합니다. 연금수령기간은 10년 이상으로 한꺼번에 수령하는 것이 아니라 꾸준히 연금을 수령하게 됩니다.
오늘은 연금저축펀드의 세액공제, 단점, 가입방법, 저축기간에 대해 알아봤는데요. 상품마다 특성이 다르기 때문에 자금운용을 어떻게 하느냐에 따라 수익률이 달라지는 것 같습니다. 상품의 장점을 파악해서 자금을 운용하시면 될 것 같습니다.